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P2P网贷--正在蚕食传统银行的市场份额
发布时间:2014/10/21 15:19:01来源:益投网贷

还记得在今年夏天狂热的藏钱活动吗?有人在城市的各处藏了一些现金,让其他人把这些钱找出来,活动一开始就吸引了很多人的关注。我也因此想到其实在我们身边也藏着许多看不见的机会。身为一名投资者,我们寻找的是隐匿的或者才刚兴起的巨大市场,金融市场就是其中之一。

这个领域中首先尝试投资的是P2P网贷,P2P网贷中借款人先描述自己需要贷款的原因(比如为房子新建一个露台、整容手术等),其他投资人个体以不同的利率出借贷款。整个过程中没有银行的参与,这是真正的脱媒化借贷。这里不需要严格的担保条件,因为有的平台根本就没有风控。这就像是狂野西部时期,这些贷款中有近一半发生违约,没有偿还。

今天,P2P网贷已经发展出了一些更加复杂和专业的操作方式,现在的贷款人已经不完全是点对点的了,投资资金来自各种各样的投资人,不再仅仅是个体投资者。而且他们也不是完全非中介化的,因为最好的借贷平台也会引入某种形式的中介(例如对借款人进行信用评级)——这就是我将他们定义为“市场借贷”(marketplace lending)的原因。这些平台建立一个市场,一个能够将贷款人和借款人通过约定的条款联系起来的市场,这个过程完全没有商业零售银行和信用卡公司的参与。

为什么要这么做呢?因为去掉了传统银行这个中间角色之后,P2P平台可以利用他们的差价优势向借款人提供更低的利率,同时投资人也能够获得更高的收益。P2P平台上,借款人支付的利率大约是10%,这要比银行或者信用卡公司收取的利率低三分之一。P2P平台的活跃贷款人平均投资回报达8%,远远高出定期存款1%的利率。

我相信P2P借贷会逐渐吞食传统银行的市场份额—— 包括借贷(消费信贷、房地产、中小企业借贷和采购贷款)、支付、保险和股票等领域 。

不过P2P网贷第一个侵蚀的市场就是消费信贷。

我在今年早些时候发表的一份市场借贷白皮书中预测,截至2025年,全球P2P消费贷款规模有望达1万亿美元。

这意味着什么呢?P2P借贷收取5%的发行费,年收入将达500亿美元,同时为投资人和借款人带来750亿美元的盈余(如果没有P2P借贷的话,这些利润将流入银行)。可以说,P2P借贷以更低的利率和更好的服务为消费者返还了0.3%的GDP。

这些都因线上市场而成为可能,同样的模式还催生了像eBay这样的网络商城先驱,还有Uber和Airbnb这些新兴的商业模式。成功的P2P借贷终将颠覆整个银行产业,建立起一个强大的双边金融市场。

要建立这样的市场并不容易,但是现在有一些公司已经开始探索。要找到这些公司也很容易——它们不像银行贷款人员那么麻烦,只要轻轻点击鼠标就能满足你的需求。

深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2014年10月21日

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