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P2P借贷--能解决你的储蓄危机吗?
发布时间:2014/10/21 15:29:48来源:益投网贷

如果你的钱全部存入储蓄的话,你可能会变的越来越穷。是的,你没有理解错:储蓄账户是赔钱的。

这是因为几乎所有储蓄账户的利率都低于通货膨胀率,随着时间的推移,你存折上的钱能买入更少的商品和服务,这也是为什么说会越来越穷的缘由,这可不好。

此外,在过去的几个月里,银行为了增加自身利润,一直忙着降低储蓄利率。

当然,这也不是说你应该完全不储蓄,储蓄在财务规划中还是有一席之地,对突发状况是有帮助的。

但是,在这个信贷紧缩的年代,1%甚至更少的回报率确实是太低了,这也是为何如此多的储蓄客户将钱转向投资P2P借贷。

P2P贷款投资如何运作

P2P借贷其实很简单,你将钱存入一个P2P网站,然后P2P网站将钱提供给个人或企业。这些网站都是规模化操作,数百万的储蓄资金贷给了数以万计的借款人。

由于每个投资人对单个借款人的投资是有限的,风险相对就较低了。比如说,你有1000英镑存入投资,这些钱将以每笔10英镑的规模借给100个借款人。

即使有少数借款人违约(P2P借贷整个行业的违约率低于0.5%),但是你依旧可能获益,因为其他的大多数借款人能够连本带息的偿还贷款。

P2P借贷在英国已有近十年历史,第一家网站是Zopa,现在已经有很多为个人和企业提供贷款的P2P平台了,比如RateSetter和Funding Circle。

P2P借贷的资金规模一直稳步增长,但是最近由于储蓄利率的灾难性萎靡,涌入P2P借贷的资金大幅增加。


我可能赚多少钱?

平均而言,P2P借贷的回报是高于储蓄的。目前,RateSetter平台的一年期投资回报3.6%,五年期回报可能高达6.2%,而Zopa平台的三年期投资回报为3.7%,五年期回报5.2%。

这些利率将近个人储蓄账户利率的两倍。

另外,银行不愿意给小企业(有时包括中型企业)贷款,P2P借贷在企业借贷领域也增长较快。通过Funding Circle、Rebuilding Society 和Thin Cats等平台,你可将钱借给小型企业而非消费个体。

这可能比给个人借贷的风险更大,但是给企业贷款的利率可能是两位数,这在利率低迷的时代是非常可观的。

不过有一点很重要,和非常安全的储蓄账户不同,P2P借贷投资中,不同的投资存在不同的风险。

有个经验性法则,将钱借给有良好信用评级的个体借款人比借钱给信用差的借款人、借钱给小企业等都风险更低。

所以P2P小企业借贷平台对申请贷款的公司予以非常严格的审核标准,比如要求这些公司必须提供至少三年的账户记录、上一个财政年度实现盈利等。

毕竟,P2P借贷平台最不想的就是违约率太高、损失投资人资金等,P2P借贷平台也很注重声誉。

收益未来可免税

和个人储蓄账户不同,当前P2P借贷的投资回报都是按照边际税率征税。但是,这种情况即将改变。P2P平台可以提供免税收益产品。

实际上,P2P借贷很快将和标准个人储蓄账户享受一样的税收优惠。这个时间点还未确定,但是P2P行业内人士表示有望年底前政府会有所表示。

但即使没有税收减免优惠,P2P借贷还是能够吸引那些厌倦微薄储蓄利息的投资人的。但是P2P投资人还是要注意一些安全提示。

比如Zopa平台就建议投资新手投资规模小点(只需10英镑即可开户)。先小额投资试试手,投资人就可渐渐熟悉P2P平台以及不同的贷款项目,然后投资人再将辛苦挣来的钱投资出去。

这些投资的钱可能借给信用良好风险低的借款人或风险更高回报更大的借款人,将帮助信用评级较低的借款人获得资金。

P2P借贷风险

注意,P2P投资比储蓄账户风险更大,且P2P投资不受金融服务补偿计划的保护。虽然P2P行业自今年4月起受到金融行为监管局(FCA)的监管,给予P2P行业一些保障,但是退回P2P投资的钱与从储蓄账户取回钱相比难度更大。

许多P2P平台对投资予以限定,投资的钱在一定时段(比如一年或五年)内是无法取回的。

有些平台也允许投资人将自身投资转让给其他投资人,但这中间是需要收费的。

P2P借贷与收益微薄的储蓄相比确实具有吸引力,但是其风险更大、流动性更低。但和储蓄的低收益相比,这些都可能是值得付出的代价。记住,目前储蓄是让你变穷而不是变富。

深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2014年10月21日

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