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短期小企业贷款诱惑力大 或成投资者新欢
发布时间:2014/10/22 11:31:51来源:益投网贷

从投资者角度出发,我想将读者的注意吸引到快速增长且提供可靠回报的借贷区域。这一区域是指侧重短期贷款,能巩固业务发展但要求每天或每周按期还款的小企业借贷领域。此借贷产品类型中,贷款申请审批的核心标准是企业的现金流,而非信用记录、净资产等传统银行及某些平台考核的传统标准。

众所周知,英国和美国的银行早在2007-2008金融危机以前就一直在收缩小企业贷款。美国联邦储备银行的数据表明,自1995年以来,小企业贷款占所有银行贷款的份额一直在下降,且没有任何改变的迹象。银行发行小企业贷款与大企业贷款相比,需要更严格的风控能力。此外,更重要的是,银行监管机构要求银行发行小企业贷款时需要更高的银行资本作为风控要求。尽管小企业贷款的利率更高,但还是不足以抵消银行小企业贷款的缺点。实际上,当银行将钱贷给全国性大企业时,资本储备要求无需抵消银行自身资本,所有这些大企业贷款可以视为无风险的。总而言之,现有的监管要求刺激着银行积极向政府机构和大型企业放贷,而非小企业。

信贷可以说是一个小企业的命脉,很少有企业能一直保有充足的资金应付所有的正规资金要求(比如库存或购买机械设备),更别说时不时出现的意外资金需求。幸运的是,虽然传统银行渐渐远离小企业借贷,一大批非银行融资平台已在大西洋两岸兴起,填补市场缺口。在此,我特别想分享一个新平台,我相信其将在未来的几个月或几年里成为一个典型平台。

我最近有幸和总部位于洛杉矶的 Direct Lending Investments公司创始人兼CEO Brendon Ross 会谈,Brendon Ross也是 Direct Lending公司收益基金的总经理。 Direct Lending Investments公司成立于2012年,目前已为美国成千上万的小企业发行7000万美元以上的短期贷款,公司使命是为了改变小企业借贷的方式。正如Brendon Ross 所说,“如果美国还有完全无法获得传统信贷的群体的话,那应该是邻里店铺了”。

这一创新之举吸引了借款人和投资人的关注,其关注的是长久稳健的现金流,而非净资产或常规信用评级等传统指标。 Direct Lending平台的平均借款规模为41000美元,平均贷款周期不到一年,平均营业时间超过12年。但是,贷款的偿还是根据固定偿还日程,每天或每周从借款人的银行账户还本付息,而非累计到一个月偿还。借款人和投资人对此创新之举反响热烈,我希望未来更多的小企业平台和消费贷款平台能够借鉴此类创新。

对借款人而言,每天或每周还款不仅能减少贷款的偿还额度,将贷款划分为更多能够负担得起的额度,而且能够有效的减少贷款的总体融资成本。由于未偿还本金从偿还的一开始就在持续减少,借款人所支付的利息总额也比按月还款所付利息来的少。事实上,小企业贷款的年利率通常为15%-20%,但由于贷款额度的快速摊销,每天或每周还款的借款人所支付利息通常少的多。由于借款人从一开始就获得了能够使用的所有贷款金额,借款人还款的频率越高,就意味着除了第一天或第一周,借款人需要按贷款总额支付利息外,其余时候的还款基数逐渐降低,几个月内就可能还了一年期贷款的大部分本金了。

对投资人而言,投资更快速频繁还款的企业也是优点众多。比如说,当企业每天或每周通过银行账号将还款划拨给投资人投资账户时,投资人就能直接获取信息,诸如贷款表现、贷款是否出现问题以及款项是否需要重新协商谈判之类的。平台上的借款人代表可以作为信贷代表与投资人更好的协商谈判,而按月或按季度还款的贷款投资人可能有时还不能及时意识到还款出现了问题。另外,虽然贷款的还款速度更快且更频繁,但是投资人的未偿还资金在扣除违约率和费用外还是能够赚取可观的收益,通常为每月1%。

最后也是最重要的,如果作为创造就业机会源泉的小企业能够不再仅仅依赖传统银行,能够获得更多信贷机会的话,整个国民经济将大大受益。我相信,每天或每周的小企业贷款还款模式不仅对企业有利,也能为投资人提供风险低、有诱惑力的回报。有鉴于此,我认为这种短期小企业贷款模式能够成为未来数月或数年里P2P借贷里的一种典型实例。

深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2014年10月22日

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