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益投网贷:社会征信体系亟待建立完善
发布时间:2015/3/20 15:48:01来源:益投网贷

备受关注的互联网金融成为今年两会的热议话题,总理第二次在政府工作报告中提出要“促进互联网金融健康发展”。P2P网贷自诞生之日起就一直处于无政策监管状态,直到今年年初,设立普惠金融部,明确了P2P行业的监管执行部门。


相关数据统计显示,截止2015年2月,全国P2P运营平台数量1646家,问题平台494家。跑路、提现困难、停业等问题不断,P2P中隐藏的巨大风险也让广大投资者唏嘘。而对比国外的P2P行业,他们又是怎样面对P2P中的诸多风险的呢?


益投网贷:社会征信体系亟待建立完善


美国的社会信用评分体系

美国P2P用FICO信用分作为最重要的参考数据,平台的贷款人申请必须满足一定的FICO分数,信用评分模型利用征信数据从多个评分因素考察消费者的信用风险。


Lending Club把风险等级划分为7大类,不同大类中细分出不同背景类型的小类,不同风险等级对应不同比例的利息,投资者通过不同的“过滤”指标选择自己组合的风险/回报比率。投资者可以根据收入水平去过滤贷款人,比如选择贷款人工作年限10年以上,其平台会从所有贷款数据中过滤出满足这类特定条件的数据。贷款人还可以通过年收入,贷款人所属区域等指标衡量风险/回报率。


如果贷款人期望更高的回报率,可以在信用评级中选择其他等级合约,那么历史统计回报率就会提高。所有的这些数据都是基于平台大数据积累,而不仅仅是少数合约数据,所以其投资回报率的可靠性较高,并且具有实际意义。


P2P投资者的一场华丽冒险


从美国严谨的P2P征信体系来看,对比目前国内P2P平台,实际情况是缺乏完整的社会信用评分体系,平台数据的积累不具备信用支撑,国内投资者可参照的指标没有太多实际意义。所以,P2P对于国内的投资者更像是一场华丽的冒险。


P2P网贷公司


因为整体的大环境使然,国内P2P平台在风险管控能力方面是比较弱的,而这恰恰是P2P网贷公司的核心竞争力。“数据是新的石油和金矿”,P2P行业不少平台都采取线上线下结合来积累数据,大数据意识较模糊。


在信息披露方面,也亟待加强。缺乏一个开放的数据库来定期展现平台的信息和运营数据,没有建立统一的行业数据标准来对问题平台提前预警,以方便投资者了解平台动向,加强信用风险的引导。


不过,毕竟P2P在我国还是近几年新兴的行业,随着征信技术和云计算等专业信息化技术的应用,P2P的征信渠道定会更加多样化,通过利用社交媒体、电商交易平台、搜索等数据,建立数据化风控模型来完善征信体系。


深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2015年03月20日

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