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预测监管准入门槛之资金托管必须有
发布时间:2015/3/25 11:42:45来源:益投网贷

P2P网贷理财监管趋于清晰,准入门槛中有一要求:必须有资金托管。根据相关网贷第三方平台的990家样本平台档案显示,有资金托管的平台占比为28.24%,若监管政策要求平台资金托管,将会使目前行业内约70%的平台受到影响。


央行在九部委联席会议上对P2P提示三点风险,其中要求建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制——引入第三方平台进行资金托管,使P2P平台不直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金,让P2P平台回归撮合的中介本质


央行关于网络支付的最新征求意见稿中规定,“支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其它机构开立支付账户。”如果实行,将对P2P行业产生巨大的冲击,行业的托管模式也将受到考验。目前P2P基本都采用线上支付的方式,以陆金所为例,也是与财付通合作的。但央行最近也公开表态上述征求意见稿为讨论稿,会征求民意再正式公布。



目前,从行业整体来看,托管主要分为两种:用户资金托管以及平台风险准备金托管。


在用户资金托管上,目前P2P网贷平台主要选择第三方支付公司进行,其中汇付天下市场份额最大,易宝支付、汇潮支付、双乾支付、国付宝、宝付、联动优势等第三方支付公司也都开发了相应的P2P资金托管系统来对接这项业务。


值得注意的是,第三方支付对P2P网贷平台资金管理模式主要有三种:


首先,纯通道模式,这种模式下,第三方支付机构仅作为支付通道,对资金进行支付划拨中介管理。有许多平台只是进行第三方支付而不是资金托管,第三方支付功能不能算是正真意义上的资金托管,仍然存在投资人资金被挪用的风险。


其次,分账模式,平台在第三方支付上不能开设唯一的账户,取而代之的是一个结算账户(主账户)。结算账户下所有借款人和投资人,以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子账户,是一个大的账户体系。所有用户在使用这个账户体系时,操作指令是通过主账户进行传送。这种模式下,第三方支付机构其实对于账户内的资金流动并无实质监控。


第三,托管型账户,即为投资人和借款人设置虚拟二级账户,每个独立账户都是平级的,没有主账户和子账户的上下级关系,实现点对点的资金流动监控。投资人先把钱充值到其在第三方支付上的账户里,通过平台把投标的信息完成以后,这个信息匹配到第三方支付的系统里,第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户。


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为了避免有些平台刻意混淆支付通道、存管和托管,区分第三方支付对于平台用户资金发挥的真正作用很关键。只有通过真实的资金托管才能降低平台的“资金池”风险,使P2P网贷平台不能随意动用投资人资金。


益投网贷就是与汇付天下合作第三种托管型账户模式,杜绝平台成为“资金池”的风险,通过资金托管为广大投资者建立更加完善安全的P2P网贷理财平台。


深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2015年03月25日

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