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互联网金融在变,P2P风险控制也在改变
发布时间:2015/6/24 16:35:57来源:益投网贷

P2P一直在变化,从项目类型的优化到合作伙伴的转变,P2P不断的努力变化着。对于投资者来说,这种改变是好的,因为这样的改变会使P2P网贷理财平台越来越安全。而p2p风险控制是否也在随着行业的转变而转变呢?


P2P网贷理财


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从小圈子到大圈子


许多网贷平台在上线之初的风控是只做熟人圈子的客户,坚决不做散单。所谓熟人圈子,就是借款人彼此之间本已经是在同一个社交圈子里,可以是生意上下游伙伴,老乡,商协会会员等。为什么要做熟人圈子?目的就是为了提高借款人的违约成本。


假如借款人借款30w,到期无力偿还,但由于他一旦违约,他将失信于这个圈子,可能上下游、老乡们都知道他逾期违约了,他在这个圈子失去信用了,甚至在这个行业失去信用了,那么这样的代价远远大于他偿还30w,所以他会想尽一切办法去履约,而不会轻易选择违约失信。


成熟的网贷平台会有自己的风控团队,根据专业知识或经验判断坏账的概率。如果p2p平台在审批通过1000人借款请求的时候,当时就能判断这批人群的坏账概率在10%,那么平台也可以定更高的利差(比如15%,而且这些人由于在其他更低利率的银行那里得不到借款,因此能够接受这更高的借款成本),那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了,这就是说明这个风险控制的核心在于,对这些借款人群的违约概率判断。


P2P风险控制


投资者如何从团队看平台风险


1、 创始人创办平台的目的


挣钱、追求社会地位、追求理想这都是正面的目的。但如果目的是骗钱、还债、自己借款,这时候就需敬而远之。


2、创始人的背景、经验和人品


创始人或创始团队最好同时都有金融和互联网背景,再次之,至少有一种。如果完全是没经验的创业,或是完全的外行,这里风险就大了。


网友这里特地提到了人品,人品有时候反而更加重要。如果史玉柱来开个平台,承诺担保。那我完全放心把钱给他,因为即使他倒闭了,也会东山再起把钱还上。在互联网时代,了解一个陌生人的人品越来越容易:通过微博、微信朋友圈,了解这个人的关注点,衣食住行,能判断大概这是个什么样的人。


3、流程和制度


流程和制度是控制道德风险最有效的方式。如果是正规的P2P,公司老板是没有权限动用到投资人资金的。投资人充值到第三方支付——借款人从第三方支付收到借款——借款人还款到第三方支付——投资人从第三方支付取现。严格使用第三方支付平台,可以很大程度上杜绝老板跑路的可能。除此之外,公司内部的财务制度也很重要。


互联网金融行业这样的变化是可喜的,发展带来的变化能够满足投资者的理财需求也可以使平台盈利。在发展的道路中一样存在着跑路的平台,这是不可避免的。投资者可以从平台的创始人与实际运营者去看网贷平台的真实水平,毕竟平台是否决定“跑路”还是由老板说了算。


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深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2015年06月24日

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