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第三方支付流程及其发展方向
发布时间:2015/7/22 10:13:11来源:益投网贷

第三方支付是电子商务非常重要的组成部分。目前对于线下以及线上的结合有着不可或缺的作用。尤其是对于互联网金融的影响可谓是历史性的。第三方支付的流程是怎样的呢?对于P2P 来说,第三方支付、第三方存管又是怎样的一个定位呢?益投网贷来为大家详细解读。


假设第三方支付平台在A行和B行均开设中间账户,并且存入一定的结算备付金。当商户向商家付款时,平台通知A行将用户账户上的相应货款扣除并在平台的中间账户上增加上增加相同金额;然后通知B行将平台中间账户扣除相同金额并在商家账户上增加相同金额。这样,平台就分别通过与付款方和收款方的两次结算实现了一笔跨行支付。第三方支付平台要在各家参与银行都开设中间账户,并且存入备付金。


现在以银行卡支付为例,具体支付操作流程如下图所示:


第三方支付流程


P2P或股权众筹平台不能设资金池,客户资金与平台自有资金分离,这是《指导意见》出台之前业内就达成的共识。此番《指导意见》也再次明确:除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

这就引申出一个问题:只能选择银行业金融机构做资金存管吗?“另有规定”在什么情况下适用?


一家P2P平台的创始人对记者表示:“其实最初我们也希望银行来托管。但在沟通过程中,感觉银行也怕担责任,对监管规则未落地有顾虑,担心P2P平台的风险会传导至银行。P2P平台沉淀资金的体量也确实不太大。”


在银行暂未入局的情况下,第三方支付机构率先尝鲜。2013年初,汇付天下建立了国内首个第三方P2P托管账户体系,随后快钱、富友、易宝等第三方支付公司也先后入局。


第三方支付


对于让银行做P2P的资金存管机构,有业内人士表示了认可。郭宇航就表示,银监会对银行的监管已十分成熟,比起第三方支付来说在操作流程或安全性上更可靠。过去几年,第三方支付行业本身问题不断,再加上一些第三方支付自己做起了P2P,管理层的担心是情有可原的。


甚至第三方支付的主管部门也表达了类似意见。 此前在上海高级金融学院举办的沙龙上,央行支付结算司副司长樊爽文表示一些支付机构为客户提供担保支付、信用支付以及短期的结算垫款等。这种情况下,一旦付款方不按时付款,支付机构就面临流动性风险和信用风险,因此支付行业的风险也比较大。P2P和支付两个风险较大的行业在展开合作时要审慎,防止两类企业之间的风险传递。他认为,风险管理能力较强的商业银行更适合充当P2P的托管人。


《指导意见》的出台表明着P2P的转型是必然的,但是关于第三方支付以及第三方存管也确实需要市场的一个磨合时间。市场是否会过渡、如何过渡、多快过渡都还需观察。对于什么样的P2P平台才能接入银行,相信银行也会有一个自己的判断与规定。益投网贷希望P2P越来越好,也希望大家多多关注益投网贷。

深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2015年07月22日

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