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6点看清P2P理财平台会不会跑路、能不能跑路
发布时间:2014/11/19 11:11:26来源:益投网贷

1、平台是否有资金池。如果理财客户的钱进入了P2P平台的资金池,它就具备了卷款跑路的诱因和条件;如果它不经手资金空手跑路,逻辑上不成立。所以理财客户的钱走第三方支付,现金流不进平台资金池,可以化解大部分道德风险;我们希望监管部门及时规范,强制要求所有平台投资人的资金必须由第三方进行监管。


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2、是否发虚假标自融。一些国家限制或管控的行业(如地产、煤矿等)和自身存在问题无法满足贷款条件的企业,为融资铤而走险做P2P平台。它们的借款方就是幕后企业的项目,或通过发虚假标蒙骗客户把资金转投到幕后企业,更甚者通过虚假标融资后直接卷款跑路。发虚假标自融的平台肯定有隐性资金池,即使通过第三方支付,钱最后还是流向它的隐性资金池。发虚假标自融蓄意卷款跑路的几率很大(例如山寨易贷网借款人资料圈钱跑路的“群众贷”),即使出发点是集资用于别的项目投资,你能否回本也要依赖他项目能否赚钱,该企业面临的政策风险与经营风险都可能会传导至平台。


鉴别真实标和虚假标,可选择平台上一定数量的标的内容进行研究、核查。一般来说,个人资产抵押贷的资料比企业贷、信用贷更难虚构,所以发假标圈钱跑路的“群众贷”网站只能拷贝抄袭易贷网的借款人资料,因为伪造大量个人资产的权证资料是经不起查证的,想不露破绽难度太大。信用贷客户所需的资料证件少,企业贷客户的设备、货物等抵押物没有权属证件,造假方便省事,一个假标可以融上千万甚至上亿资金,所以发假标的多数是虚构信用贷客户和企业贷客户资料,还有就是直接拷贝抄袭正规网站。

3、平台是否担保代偿。很多平台承诺保本保收益,那些以企业贷、信用贷产品为主,或掺杂了很多企业贷、信用贷产品的平台,一旦坏账率高企,就容易引发流动性风险,无法及时获得充足资金以应对支付到期债务而倒闭。它们本来应该按照承诺从拿出钱来承接债权,然后再设法追偿将债权变现,但坏账多了就会捉襟见肘,这时它们最便利的自救办法是发虚假标自融用于填补坏账,把风险不断后移,直到最后雪球越滚越大,一跑了之。


4、平台是否拆标。某些平台的倒下,源于拆标引发的流动性风险。理财与贷款存在着天然的矛盾,理财周期一般都是一年内,而贷款周期多数是一年以上,所以许多平台无奈之下只好拆标,并非道德问题。拆标就是将长期债权拆分成短期标上网融资;大量短期标到期需要还款时,它不能将长期债权变现来偿清债务,只能靠自己垫资偿清之后再发短期标续贷,一旦后续标的无人承接,就会出现流动性不足的风险。如今的P2P投资者如惊弓之鸟,稍有风吹草动,便设法提现自保,P2P平台很容易被挤兑冲垮。

5、做企业贷、信用贷还是抵押贷。回顾过去跑路的P2P平台,除了恶意圈钱跑路的平台,真正倒闭的一般做的都是企业贷、信用贷产品,当坏账率高到无法承受时不得不跑路。而真实的强抵押贷款,借出10亿,抵押物的价值约为13-15亿,平台无法在贷款客户未出现违约、贷款合同未到期的情况下将抵押物全数变现,更不可能把房产、汽车全都搬走。


6、风控部门是否可靠。P2P平台要求风控人员以自己的资金资产进行担保,并设立风控稽核,定时定量抽查标的权证资料和贷款客户个人情况的真实性,评审抵押资产的估值及变化、借款人附属资产以及还款能力的变化。把对风控人员的坏账率考核而不是业务量指标考核放在第一位,出现风险时,以风控人员抵押的资金资产100%先行赔付,不足部分再由易贷风险准备金垫付;处置抵押物收回的本息,首先补足风险准备金支出数额,其次才归还风控人员的抵债金额。可以这样说:如果我们的多数风控人员没有破产,我们的理财客户就绝不会面临风险。

深圳市伊卡宁电子商务股份有限公司(隶属利晟集团)

2014年11月19日

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